「iDeCoはどこで始めるのがおすすめ？」

「SBI証券と楽天証券の違いは？」

iDeCo(イデコ/個人型確定拠出年金)は、節税メリットが魅力的な年金制度です。毎月一定の金額を積み立てて金融商品を購入することで、将来の資金作りができます。

しかし、iDeCoは数多くの証券会社や銀行で取り扱っていて、どの金融機関で始めればいいのか分からない…そこでiDeCoを始めるのにおすすめの金融機関を、口座管理手数料・商品数・サポート体制の観点で比較し、ランキングを作成しました。

実際のiDeCo利用者から、金融機関ごとのリアルな良い点と悪い点の口コミを紹介しているので、iDeCoを始める参考にしてください。

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iDeCoとは？メリットとデメリット

60歳以降に運用益を受け取れる個人型年金制度

iDeCo(個人型確定拠出年金)は、掛け金を60歳まで積み立て、証券会社などに用意された投資信託や保険などの金融商品を運用し、60歳以降に掛金と運用益の合計額を受け取れる制度です。

所得税と住民税の軽減を受けながら資産形成ができ、月額5,000円と少額からでも始められるので、投資経験がない方にも将来のお金の準備をする方法としておすすめの制度です。

iDeCoのメリット【所得税控除と運用益非課税】

• 積立金額すべて「所得控除」の対象
  所得税と住民税を節税できる
• 運用で得た利益や利息が非課税
• 受取時に公的年金等控除と退職所得控除の対象

iDeCoは大きく2つの節税メリットがあります。1つ目は、掛金が全額所得控除になること。例えば、毎月の掛金が1万円で、所得税と住民税が計20%とすると、月々2千円(年間2.4万円)もの税金が軽減されます。

2つ目は、運用益が非課税であること。通常、投資信託などの金融商品を運用すると、利益に対し約20%の税金が課されますが、iDeCoなら非課税！普通に投資を行うよりも圧倒的にお得です。

iDeCoのデメリット【掛金は60歳まで引き出せない】

• 原則60歳までは引き出せない
• 元本割れのリスクがある
• 口座が1つしか持てない

iDeCoのデメリットは、途中解約ができない(掛金が60歳になるまで引き出せない)ことです。つみたてNISAや定期預金などは、途中解約ができますが、iDeCoは原則60歳まで継続する必要があります。

また、iDeCoは掛け金を運用する投資です。元本保証柄の商品でなければ、原本割れする(運用した金額が減る)こともありえます。

iDeCoの金融機関選びのコツ

iDeCoで商品を買える金融機関は、銀行や郵便局、ネット型証券から店舗型証券まで様々です。4つの観点で金融機関を選びましょう。

iDeCoで運用できる取扱商品数

iDeCoを始めるのであれば、選べる商品が豊富なことが大切です。選択肢を増やすためにも20商品以上を扱う金融機関が有用です。金融機関によっては選べる商品が一桁しかないので、注意しましょう。

iDeCoは、1つの口座しか開けないので金融機関選びは最重要です。まず購入する商品を決めてから、金融機関を決定しましょう。

信託報酬の安い商品があるか

iDeCoを開始する場合、商品数だけでなく、商品の維持費(信託報酬)にも注目しましょう。長期投資では、維持費の高さ＝コストが運用成績に与える影響も大きくなるため、低コスト商品がある金融機関か否かも見るべきです。

一昔前は信託報酬1％以上の商品ばかりでしたが、今では0.1～0.2％の銘柄も増えたため、0.2％前後以下の手数料であれば相対的に安い商品だと言えます。

iDeCo商品の信託報酬は事前に確認できる

日本にあるすべてのiDeCo商品の信託報酬は、特定非営利活動法人 確定拠出年金教育協会の「個人型確定拠出年金ナビ」で確認することができます。5年積立での利回り(運用実績)も確認可能です。

口座管理手数料が171円

名称	費用	詳細
加入手数料	2,829円	・加入時に支払う手数料 ・原則どの金融機関でも2,829円のみかかる
口座管理手数料	171円/月～	・掛金から毎月差し引かれる手数料 ・金融機関ごとに異なり、最低171円かかる
信託報酬	年率1%前後	・投資信託商品を運用する際にかかる手数料 ・金融機関ごとではなく商品ごとに決まっている
給付手数料	440円/1回	・給付1回ごとにかかる手数料 ・原則どの金融機関でも440円のみかかる
還付手数料	1,488円/1回	・限度額を超えて拠出した場合などにかかる手数料 ・原則どの金融機関でも1,488円のみかかる

iDeCoは、金融機関によって、口座管理手数料や扱う金融商品(投資信託や定期預金)が異なります。

運用には、いくつかの手数料がかかりますが、金融機関によって異なるのは基本的に口座管理手数料だけです。口座管理手数料は最低額が171円/月と決まっているため、171円で運用できる金融機関を選ぶのがおすすめです。

カスタマーサポートが充実しているか

iDeCoを始める方の中には、投資が初めての方もたくさんいます。メールやチャットでの顧客対応はもちろん、対面で相談にのってくれる店舗があるか否かも判断基準の1つです。

iDeCoの人気金融機関10社比較

金融機関	リンク	口座管理手数料	商品数	サポート体制
SBI証券	公式	171円/月	投資信託：36本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：8:00～17:00 土日：8:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く
楽天証券	公式	171円/月	投資信託：32本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：10:00～19:00 土日祝：9:00～17:00 AIチャット：24時間対応
松井証券	公式	171円/月	投資信託：31本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：8:30～17:00 土日祝：対応なし
マネックス証券	公式	171円/月	投資信託：26本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：9:00～20:00 土日：9:00～17:00 ※祝日は除く
イオン銀行	公式	171円/月	投資信託：23本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：9:00～21:00 土日祝：9:00～17:00 ※年末年始･GWの一部の日は除く
auカブコム証券	公式	171円/月	投資信託：26本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：9:00～20:00 土日：9:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く
大和証券	公式	171円/月	投資信託：21本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：10:00～18:00 土曜：10:00～18:00 ※祝日は除く
野村證券	公式	171円/月～ 459円/月	投資信託：26本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：9:00～21:00 土日：9:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く
SMBC日興証券	公式	431円/月	投資信託：27本 定期預金：2本 商品ラインナップ1 商品ラインナップ2	平日：9:00～21:00 土日：9:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く
りそな銀行	公式	438円/月～ 493円/月	投資信託：30本 定期預金：2本 商品ラインナップ	平日：9:00～21:00 土日：9:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く

※2021年8月作成時点
※どの金融機関もiDeCo入会手数料2,829円が一律でかかります

人気の金融機関は口座管理手数料が171円

iDeCoの人気金融機関は、口座管理手数料が安いです。口座管理手数料は、どの金融機関でも最低171円/月かかると決まっているため、特に理由が無ければ171円で運用できる金融機関を選ぶべきです。

商品数と商品のコストを比較

iDeCoでは、元本確保型の定期預金と保険、元本変動型の投資信託の3種類から商品を選びます。金融機関によって、取扱数が異なるので、SBIや楽天など商品数が多ければ、それだけ運用の選択肢が増えます。

また、商品数が多ければ良いというわけでもありません。商品ごとの信託報酬(維持コスト)にも大きな差があるため、信託報酬が低い商品を扱っているかを確認しましょう。手数料は0.2％以下であれば安いと言えます。

▼手数料(信託報酬)が低い商品(タップで開閉)

商品名	信託報酬
三菱UFJ国際-eMAXIS Slim米国株式(S&P500)	0.0968% 以内
ニッセイ-<購入･換金手数料なし> ニッセイ外国株式インデックスファンド	0.1023% 以内
三菱UFJ国際-eMAXIS Slim 先進国株式インデックス	0.1023% 以内
SBI-SBI･全世界株式 インデックス･ファンド (愛称:雪だるま(全世界株式))	0.1102% 程度
三菱UFJ国際-eMAXIS Slim 全世界株式(除く日本)	0.1144% 以内
楽天・全米株式ｲﾝﾃﾞｯｸｽ･ﾌｧﾝﾄﾞ	0.162% 程度

※SBI証券iDeCoの取扱商品より抜粋

iDeCoのおすすめ金融機関ランキング

SBI証券と楽天証券どちらがおすすめ

金融機関	リンク	口座管理手数料	商品数	サポート体制
SBI証券	公式	171円/月	投資信託：36本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：8:00～17:00 土日：8:00～17:00 ※祝日･年末年始は除く
楽天証券	公式	171円/月	投資信託：32本 定期預金：1本 商品ラインナップ	平日：10:00～19:00 土日祝：9:00～17:00 AIチャット：24時間対応

商品数でSBI証券がリード

SBI証券と楽天証券を比較すると、商品数でSBI証券が上回っています。お互いの商品数を意識している傾向があるため、今後は楽天証券の商品数がSBI証券を追い抜く可能性もあります。

低コストファンドもSBIが多い

iDeCoは商品数だけが大事なわけではなく、扱う商品の信託報酬の安さにも注目すべきです。信託報酬＝コストなので、長期投資では運用成績に差がつきやすいです。低コスト目安の0.2％以下の商品数においてもSBI証券は楽天証券を上回っています。

楽天はiDeCoだとポイント付与されない

楽天グループのサービスを使うメリットの1つに、「楽天ポイント」の付与やポイント投資があります。残念ながら楽天のiDeCo口座では、ポイント投資もポイント付与もないため、楽天独自の強みが少ないです。

☆つみたてNISAも併用するなら楽天証券

楽天証券のつみたてNISAでは、楽天カード決済でポイントが1%付与されます。毎月上限5万円までポイント付与されるため、つみたてNISAで年間40万円積み立てれば、4,000ポイントが貯まる計算になります。

iDeCoとつみたてNISAは併用できるため、「どちらの非課税制度も使いたい。けど複数の口座を開設するのは面倒だ。」といった場合には、楽天証券のほうがポイントがもらえる点でおすすめできます。

iDeCoのおすすめ商品

商品	信託報酬 （年率・税込)	投資地域	投資対象	騰落率 (1年)	騰落率 (3年)	純資産総額	純資産総額 推移1年	純資産総額 推移3年	運用
eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)	0.0968%	先進国 (米国)	株式	+44.91%	–	4,292億円	+3,309億円	–	ｲﾝﾃﾞｯｸｽ (ﾊﾟｯｼﾌﾞ)
ニッセイ外国株式 ｲﾝﾃﾞｯｸｽﾌｧﾝﾄﾞ	0.1023%	先進国 (日本除く)	株式	+47.34%	+49.77%	2,821億円	+1,200億円	+1,935億円	ｲﾝﾃﾞｯｸｽ (ﾊﾟｯｼﾌﾞ)
SBI全世界株式 ｲﾝﾃﾞｯｸｽ･ﾌｧﾝﾄﾞ 雪だるま(全世界株式)	0.1102%	全世界	株式	+48.60%	+41.90%	233億円	+168億円	+225億円	ｲﾝﾃﾞｯｸｽ (ﾊﾟｯｼﾌﾞ)
eMAXIS Slim 全世界株式(除く日本)	0.1144%	全世界 (日本除く)	株式	+47.70%	+46.27%	606億円	+424億円	+599億円	ｲﾝﾃﾞｯｸｽ (ﾊﾟｯｼﾌﾞ)
楽天・全米株式 ｲﾝﾃﾞｯｸｽ･ﾌｧﾝﾄﾞ 楽天･ﾊﾞﾝｶﾞｰﾄﾞ･ﾌｧﾝﾄﾞ(全米株式)	0.162%	全米	株式	+39.60%	+61.30%	3,341億円	+2,063億円	+3,160億円	ｲﾝﾃﾞｯｸｽ (ﾊﾟｯｼﾌﾞ)

※SBI証券および楽天証券のiDeCo取扱商品より抜粋
※2021年8月18日時点

信託報酬が安い銘柄をランキング

SBI証券の商品(銘柄)から、信託報酬(維持コスト)が低い順番にランキングにしています。

iDeCoは60歳までの長い間運用するのが基本です。信託報酬は銘柄保有中ずっとかかるコストであり、長期的な運用成績に大きく影響を与えるものなので注視すべきです。

1%以上の手数料銘柄を選ぶと「コストが相対的に高い」と言え、0.1～0.2％の銘柄は「コストが相対的に安い」と言えます。

騰落率で運用成績も確認

各ファンドの過去一定期間の利回り(運用実績)は、騰落率によって確認できます。ただし、騰落率はあくまでも過去実績であり将来の利益を約束するものではないこと、新設ファンドでは3年以上の騰落率実績が出ていないことにご注意ください。

他にも運用実績を確認したい場合は、各種商品の詳細情報から「トータルリターン」を見ることで、過去の成績を確認することができます。

純資産総額もチェック

商品の純資産総額もチェックしましょう。純資産​総額が多く、増え続けている商品はそれだけ投資がされている＝人気の証拠です。eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)は、他商品と比べ2倍以上の増加額となっていて人気が伺えます。

iDeCoのおすすめ商品ランキング詳細はこちら

iDeCoの利回りとシミュレーション

iDeCoの利回りの計算方法

条件	【前提】投資してから60歳以降の受け取り期間 ・30歳から毎月2万円の掛け金を積み立て ・30年間、3％の利回りと想定

iDeCoは利回りを狙える他に、節税という大きなメリットがあります。iDeCoの有益性を実感するためには、利回りとどれだけ節税できるかを考えることが必要です。

例えば30歳から毎月2万円の掛け金を積み立てたとします。iDeCoを受け取れる60歳までの30年間、3％の利回りを平均して継続すると、運用益4,454,738円、節税額1,080,000が利回り結果になります。

iDeCoのシミュレーションは簡単にできる

iDeCoの計算を行いたい場合は、各金融機関でシミュレーションすることが可能です。

楽天証券では、個人情報などの登録は一切不要でシミュレーションできます。年齢や年収、将来の目標金額を入力するだけで、運用益と納税額が算出されるので気軽に試してみましょう。

楽天証券の
iDeCoシミュレーション(公式)

iDeCoとつみたてNISAの違い

	iDeCo	積立NISA	一般NISA
商品	投資信託 保険商品 等	投資信託 ETF	株式 投資信託 等
最低運用額	5,000円/月	100円/月	100円
年間上限額	14.4～81.6万円 利用者による	40万円	120万円
運用可能期間	60歳まで	20年間	5年間
出金	60歳まで不可	いつでも可	いつでも可
所得控除	掛金全額控除	なし	なし

iDeCoもNISAも、運用益が非課税なことが大きなメリットです。通常は投資信託等の金融商品を運用すると、運用益に対して20.315%の税金がかかりますが、iDeCoやNISAで運用すると運用益が非課税になります。

iDeCoとつみたてNISAの選び方

iDeCoは、NISA同様に運用益が非課税で、毎月決まった金額を拠出し、60歳以降に受け取る年金制度の1つです。

つみたてNISAはいつでも出金可能であり、投資を始めやすい利点があります。一方iDeCoは積み立てた資産を60歳まで出金できないデメリットがありますが、掛金全額が所得控除になるため、節税の恩恵が大きいメリットがあります。

どちらにもメリット・デメリットがあるため、「60歳までに出金したいか否か」をベースに考えましょう。

余裕があるなら併用がおすすめ

NISAと積立NISAは併用できませんが、iDeCoとつみたてNISAは併用できます。資金に余裕がある場合は、iDeCoとつみたてNISAを利用することも検討しましょう。

iDeCoの始め方

iDeCo口座を開設する必要がある

iDeCoは、証券会社や銀行などにiDeCo専門の口座を開設する必要があります。当記事を参考に、低コストなインデックスファンドを取り揃える金融機関を選びましょう。

iDeCo口座の開設方法

※一般的な開設手順を記載しており、詳細は金融機関によって異なります

• STEP1

  金融機関を決めて申込書を請求

  iDeCoを運用する金融機関を決めて、ウェブサイトや電話から申込書などの資料請求をしましょう。金融機関はiDeCo開始後も変更できますが、手続きが面倒であり手数料がかかる場合もあるため、最初の見定めが重要です。

• STEP2

  必要書類を準備し返送

  資料が届いたら、必要書類を準備し返送しましょう。会社員や公務員の場合は｢第2号加入者に係る事業主の証明書｣を勤務先に提出し、必要事項を記入してもらう必要があります。

• STEP3

  口座開設通知が郵送

  書類を返送し、無事審査に通ったら口座開設通知が郵送されます。iDeCoの取引画面にログインするためのIDやパスワードなども届くため、大切に保管しましょう。

• STEP4

  iDeCoの運用開始

  口座開設が完了したら、金融機関のマイページにログインし、iDeCoの掛金などを設定し運用を開始しましょう。申し込みから運用開始までは、約1～2ヶ月かかります。

iDeCoの対象者と非課税領域

対象者	20歳以上～60歳未満
非対象者	国民年金保険料を払っていない 海外在住 農業者年金に加入している 勤務先規約でiDeCo加入が認められていない
非課税対象	投資信託 元本確保型商品 (定期預金、保険商品など)
口座開設	1人につき1口座まで　※変更可能
非課税期間	iDeCo加入後、給付を受けるまでの期間
投資可能期間	60歳まで　※最大90歳まで運用可能

iDeCoには、20歳位以上60歳未満の方であれば誰でも加入することができます。ただし、企業によっては福利厚生で確定拠出年金を設けている場合もあり、管理部門などに確認しないと加入に必要な情報が得られない場合があります。

iDeCoはいくらから始められる？

iDeCoは、月額5,000円からはじめることができます。後からでも1,000円単位で掛け金を増やせますが、加入者の職業等によって上限金額が定められています。

iDeCoの上限額はいくら？

働き方	掛金の上限額
会社員(企業型DCなし)	2.3万円/月
会社員(企業型DCあり)	2.0万円/月
会社員(DBあり)	1.2万円/月
公務員	1.2万円/月
自営業 等	6.8万円/月
専業主婦(夫)	2.3万円/月

▼企業型DCやDBって何？(タップで開閉)

企業型DCとは 企業型DC(企業型確定拠出年金)とは、企業が掛金を毎月積み立て、従業員が年金資産の運用を行う制度のこと。従業員が自動的に加入する場合もあれば、任意加入の場合もあります。 DBとは DB(確定給付年金)とは、企業が掛金を積み立て、委託会社や年金基金が運用・給付を行う制度のこと。運用結果が悪くても、企業が不足分を穴埋めしてくれます。

企業型DCやDBへの加入状況が不明な場合は、勤務先の事務や経理に確認をしましょう！加入状況によって、iDeCoの掛金上限額が変わります。

iDeCoの受け取り方

60歳以降にお金を受け取れる

iDeCoは、60歳以降に掛金と運用益の合計額を受け取れます。まとめて一括でもらうことも、分割してもらうことも可能です。万が一、60歳以前に死亡してしまった場合などは、遺族などが貰い受けることが可能です。

50歳以降にiDeCo加入した場合

通算加入期間	受給開始年齢
10年以上	満60歳
8年以上10年未満	満61歳
6年以上8年未満	満62歳
4年以上6年未満	満63歳
2年以上4年未満	満64歳
1ヶ月以上2年未満	満65歳

50歳よりもあとにiDeCoに加入した場合、iDeCo受給を受けられるのは、加入者の運用期間によって異なるので注意しましょう。

iDeCoのよくある質問

まとめ：迷うならSBI証券

SBI証券は、iDeCo商品数トップであり、信託報酬も安い商品も他証券会社を圧倒しています。比較されがちな楽天証券と比べても、低コスト目安の0.2％以下の商品数で、SBI証券のほうが多くの取り扱いを誇ります。

iDeCoの金融機関を迷うのであれば、どの項目で見てもハイレベルなSBI証券を開設することが王道だと言えます。

参考文献

厚生労働省	iDeCo(個人型確定拠出年金)の概要
	確定拠出年金制度
	投資信託に対する理解度の認識状況
	確定拠出年金の施行・運用状況
	自己認識と実際の理解度の関係
	確定拠出年金Q&A
国民年金基金 連合会	iDeCo(イデコ)の仕組み
	ご注意いただきたいこと
	運営管理期間
	よくあるご質問
金融広報 中央委員会	iDeCo初心者が知っておきたい商品選び

参考書籍

iDeCo	図解 知識ゼロからはじめるiDeCo(個人型確定拠出年金)の入門書｜大江 加代
	一番やさしい! 一番くわしい! 個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)活用入門｜竹川 美奈子
投資全般	インデックス投資は勝者のゲーム──株式市場から確実な利益を得る常識的方法 ｜ジョン・C・ボーグル
	投資の大原則[第2版] 人生を豊かにするためのヒント｜バートン・マルキール
	図解・最新　難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください！｜山崎 元、大橋 弘祐
	お金は寝かせて増やしなさい｜水瀬ケンイチ
	お金をとことん増やしたい人のための「資産運用」超入門｜ファイナンシャルアカデミー、泉正人
	漫画 バビロン大富豪の教え「お金」と「幸せ」を生み出す五つの黄金法則｜ジョージ・S・クレイソン

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